Descubre por qué las aseguradoras rechazan reclamos de seguros para carros usados en Colombia y aprende a proteger tu inversión con nuestros consejos de expertos.
En el mercado de carros usados en Colombia, uno de los aspectos más importantes pero frecuentemente malentendidos es el relacionado con los seguros vehiculares. Muchos compradores de vehículos de segunda mano se encuentran con sorpresas desagradables cuando, tras un incidente, su aseguradora rechaza el reclamo. "No entiendo por qué no me cubren", es una frase común que escuchan los gerentes de seguros a diario.
En este artículo, exploraremos los casos más frecuentes donde las aseguradoras en Colombia rechazan reclamaciones de seguros para carros usados, explicaremos las razones detrás de estas decisiones y, lo más importante, te daremos recomendaciones para evitar estas situaciones al comprar o vender un vehículo usado.
Según datos de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), aproximadamente el 30% de las reclamaciones por siniestros de vehículos usados son rechazadas anualmente. Veamos las razones más comunes:
"Uno de los casos más frecuentes de rechazo ocurre cuando el cliente no declara daños o condiciones preexistentes del vehículo", explica Carlos Ramírez, gerente de siniestros de una importante aseguradora en Bogotá. "Muchas personas compran un carro usado y contratan un seguro sin mencionar problemas mecánicos o estructurales que ya existían, esperando que la aseguradora los cubra posteriormente".
Las aseguradoras realizan una inspección inicial del vehículo precisamente para documentar su estado al momento de asegurarlo. Si posteriormente detectan que un daño ya existía antes de la contratación de la póliza, tienen bases legales para rechazar la reclamación.
En el mercado colombiano de carros usados, es común que los propietarios realicen modificaciones estéticas o mecánicas a sus vehículos. Sin embargo, estas alteraciones pueden invalidar la cobertura del seguro si no fueron debidamente reportadas.
"Desde sistemas de sonido de alta potencia hasta modificaciones en la suspensión o el motor, cualquier cambio significativo debe ser notificado a la aseguradora", advierte Juliana Méndez, asesora de seguros especializada en vehículos usados. "De lo contrario, la compañía puede argumentar que está asegurando un vehículo diferente al que realmente está circulando".
Un caso particularmente común en Colombia es asegurar un vehículo para uso particular cuando en realidad se utiliza para fines comerciales, como servicios de transporte informal o aplicaciones de movilidad.
"Si un cliente asegura su vehículo como de uso particular pero lo utiliza para trabajar en plataformas de transporte, la aseguradora puede negar la cobertura en caso de siniestro", explica Santiago Ospina, gerente de una compañía de seguros en Medellín. "Las pólizas para uso comercial tienen un costo mayor precisamente porque el riesgo es diferente".
La compra de carros usados en Colombia a veces involucra trámites incompletos o documentación irregular, lo que puede convertirse en un problema serio al momento de hacer una reclamación.
"Hemos tenido casos donde el vehículo no ha sido correctamente traspasado, tiene multas pendientes no declaradas, o incluso presenta inconsistencias en su historial", comenta Laura Sánchez, analista de reclamos. "Estos detalles pueden ser motivo suficiente para que una aseguradora rechace un reclamo, ya que afectan directamente la evaluación del riesgo que se realizó al momento de emitir la póliza".
Un vehículo usado requiere mantenimiento constante y adecuado. Sin embargo, muchos propietarios desconocen que los daños derivados de un mantenimiento deficiente no están cubiertos por las pólizas estándar.
"Si un motor se daña porque el cliente no cambió el aceite según las especificaciones del fabricante, o si los frenos fallan por desgaste normal, estos no son eventos súbitos e imprevistos, que es lo que cubre el seguro", aclara Roberto Gutiérrez, perito automotriz. "Son consecuencias previsibles de no mantener adecuadamente el vehículo".
Según estadísticas del sector, aproximadamente el 40% de los reclamos rechazados en carros usados están relacionados con problemas de mantenimiento que los propietarios erróneamente consideran cubiertos.
"Una confusión muy común entre los propietarios de carros usados es no distinguir entre el desgaste normal de piezas y un daño accidental", señala Andrés Morales, gerente de reclamaciones. "Los seguros están diseñados para cubrir eventos súbitos e imprevistos, no el deterioro natural por el uso del vehículo".
Por ejemplo, si la suspensión de un carro usado se deteriora gradualmente debido a su antigüedad y al uso en las vías colombianas, esto no constituye un evento asegurable, sino un mantenimiento esperado que debe asumir el propietario.
En el mercado de carros usados, la depreciación juega un papel fundamental que muchos compradores no consideran al momento de asegurar su vehículo.
"Un cliente puede haber pagado 30 millones por un carro usado, pero si el valor comercial según las guías oficiales es de 25 millones, la aseguradora indemnizará basándose en este último valor en caso de pérdida total", explica Camila Rodríguez, asesora de seguros. "Esta diferencia genera frustración en los clientes que esperaban recuperar su inversión completa".
Para evitar sorpresas desagradables con tu seguro de carro usado, considera estas recomendaciones de expertos del sector automotriz y de seguros en Colombia:
Es importante entender que el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) y los seguros voluntarios para vehículos tienen propósitos y coberturas diferentes.
"Muchos compradores de carros usados creen erróneamente que el SOAT cubre daños a su vehículo", explica Diego Torres, especialista en seguros vehiculares. "El SOAT está diseñado principalmente para cubrir daños corporales en accidentes de tránsito, no daños materiales al vehículo propio".
Esta confusión lleva a que algunos propietarios de vehículos usados se sorprendan cuando, tras un accidente, descubren que necesitan un seguro voluntario para cubrir los daños a su propio vehículo.
El mercado de seguros para vehículos usados en Colombia está evolucionando para adaptarse a las necesidades específicas de este segmento. Algunas tendencias recientes incluyen:
No necesariamente. Si bien algunos vehículos usados pueden tener primas más altas debido a su antigüedad o historial, otros pueden resultar más económicos de asegurar porque su valor comercial es menor. La prima depende de múltiples factores como marca, modelo, año, historial de siniestralidad y uso previsto.
Debes declararlo al momento de solicitar tu seguro. Algunos vehículos con siniestros previos pueden ser asegurables con normalidad si fueron reparados adecuadamente, mientras que otros podrían tener restricciones o primas más altas. La transparencia es fundamental para evitar problemas futuros.
No. Los seguros de vehículos en Colombia son personales e intransferibles. Al comprar un carro usado, deberás contratar tu propia póliza, adaptada a tu perfil de riesgo y necesidades específicas.
A mayor antigüedad, algunas aseguradoras pueden limitar ciertas coberturas o aumentar el deducible. Vehículos con más de 10-15 años pueden enfrentar restricciones en coberturas como pérdida total o tener dificultades para acceder a ciertas asistencias.
Mantén al día la revisión técnico-mecánica, el SOAT, el pago de impuestos vehiculares y asegúrate de que el vehículo esté correctamente registrado a tu nombre en el RUNT. Cualquier inconsistencia en estos documentos puede ser motivo de rechazo en una reclamación.
Comprar un carro usado en Colombia puede ser una excelente inversión si se toman las precauciones adecuadas, especialmente en lo relacionado con los seguros. Entender claramente qué cubre y qué no cubre tu póliza es fundamental para evitar sorpresas desagradables en momentos críticos.
La transparencia al momento de asegurar tu vehículo, el mantenimiento adecuado y la documentación ordenada son tus mejores aliados para garantizar que, en caso de necesitarlo, tu seguro responderá como esperas.
Recuerda que un seguro no es simplemente un requisito legal o un gasto adicional, sino una protección para tu patrimonio y tranquilidad. Invierte el tiempo necesario en elegir la cobertura adecuada para tu carro usado y asegúrate de entender completamente los términos y condiciones de tu póliza.
¿Has tenido alguna experiencia con reclamos de seguros para carros usados? ¿Tienes dudas sobre qué cobertura es la más adecuada para tu vehículo? Déjanos tus comentarios y nuestros expertos te ayudarán a navegar el complejo mundo de los seguros vehiculares en Colombia.
